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    春节过完 手中闲钱咋投资?
    2019-02-13 13:35:16 来源: 宁波晚报 记者 周静

    长辈给的压岁钱、晚辈奉的过节费、节日没花完的备用金、节前几日买不到即时起息的理财产品匆匆被赶进活期产品的资金……春节过完啦,手里是不是又有一拨闲钱要寻找理财目标了?

    理财产品不多,存款产品不少

    节后理财产品的数量增加不多。记者发现多数银行在售的理财产品与春节前两周相比,没有明显增加,可选择的余地不大。?#25214;?#31245;微高一点的理财产品,即便没到募集期结束的时间,也往往被标上“已售罄”。

    不过存款类产品倒是不少,记者昨日以客户身份进入几家银行网点时,被理财经理多次推荐存款类产品,一般都是较基准利率上浮30%到50%左右。有些银行的大额存单还可按月付息。如某银行一款3年期20万元起的大额存单,年化?#25214;?#29575;4.18%,可按月付息,理财经理介绍的时候,简洁地描述成“20万每月领696元,100万每月领3483元”。

    记者登录一些第三方平台也发现,存款类产品销售与一般的理财产品相比更为火爆。京东金融的“银行+”项下有20个产品,有定期有活期也有结构性存款。30天期综合?#25214;?#29575;为4.5%左右、60天期综合?#25214;?#29575;为4.6%左右、180天期综合?#25214;?#29575;为4.9%左右的几款产品,每日限量发售。

    “我节前一周刷手机的时候无意中看到这里有一款5.2%利率的1年期存款产品,还当日起息。”投资者胡女士告诉记者,“我买了之后告诉了好几个朋友,但是有朋友说买不到,我观察了一下,发现这个产品是每天9点起售,到了中午就经常买不到了。”吸引她的除了?#25214;?#36739;高以外,还有在产品简介中称是一款定期存款产品,“按?#25214;?#34892;存款管理,存款保险范围50万元以内100%赔付。”

    记者发现这些创新存款产品,?#37096;?#20197;提前支取。在银行办理一般的定期存款,提前支取时往往只能按活期利率计息,那么这些产品如?#25991;兀?#35760;者查阅这些产品的说明书发现,各个产品的规定并不一样,有的规定按活期利率计息,有的规定按活期利率上浮一定比例计息,如上浮30%按0.455%计息。也有不按活期利率,而按固定利率计息,但这个固定利率肯定比持有到期的利率要少。如一款满期综合利率4.8%多的120天期产品,约定提前支取利率为2.02%。一般来说,期限越长的产品,提前支取的计息规则会更复杂一些。比如一款5年期产品,约定持有1到7天按1.12%计息,持有7天以上1年之内按1.89计息,1年以上2年之内按2.1%计息,2年以上3年之内按2.94%计息(正好满3年按3.85%计息),3年以上到5年则按5.45%计息。所以这个?#37096;?#20197;看成3年期5.45%的产品,因为满3年就可以拿到这个?#25214;媯比?#22914;果到了3年这笔钱没什么更有竞争力的投资渠道,放满5年也是划算的。这些产品多数规定在23点前购入可当天起息。记者建议投资者,在购买前仔细?#21254;?#19979;产品说明,特别是提前支取的规定,再判断一下突然要用到这笔资金的几率如何,以选择合适的产品。

    下个月会有第一批凭证国债上市

    记者从财政部官网了解到,2019年第一批国债将于3月10日开始发行。第一批国债是凭证式国债,分为3年期和5年期,均为到期一次性还本付息。

    新一年储蓄国债的?#25214;?#20250;如?#25991;兀?#30446;前还不得而知。无论是凭证式国债还是电子式国债,票面利率是根据市场利率来确定的,并在发行前的公告中显示。不过我们可以用上一年的数据做些参考。2018年发行的3年期国债利率都是4%,5年期国债利率都是4.27%。据?#30340;?#39044;测可能会有微调。记者留意到过去的一年,银行理财产品的?#25214;?#29575;基本是一路向下,互联网宝宝的?#25214;?#36208;势在流动性较为充裕的环境下也是大体向下的。

    根据中国人民银行宁波市中心支行统计,去年3-10月,宁波辖内19家国债承销行分支机构发行储蓄国债(凭证式)8期,累计金额12.11亿元,发行储蓄国债(电子式)10 期,累计金额18.54亿元;合计金额达30.65亿元,比2017年同期增加2亿多元。

    去年国债热销,除了国债的金边债券光环影响外,还与其?#25214;?#26377;关。去年人行在宁波开展国债投资行为的?#31034;?#35843;查结果显示,银行理财、定期存款、大额存单、货币市场基金利?#26102;?#21270;?#28304;?#33988;国债投资影响最大。据调查,购买国债时?#19981;?#19982;银行存款利?#26102;?#36739;的占53.6%,与银行理财产品相?#26085;?5.2%。

    前期记者也接到过投资者的咨询,问国债与大额存单哪个更有投资价值。?#29575;?#19978;,考察投资品,应?#20040;郵找妗?#23433;全性、流动性等多个方面综合考虑,而不仅仅是?#25214;?#29575;的比较。国债是相对比较安全的投资品种,有国家的信用背书,安全性自然比大额存单高。不过大额存单的风险其实也很低,大额存单属于一般性存款,受存款保险条例保护,至少50万元以内本金?#21069;?#20840;的。?#29992;?#27099;来说,大额存单门槛是20万元,也有30万元?#21069;?0万元起投的品种。而国债的购买门槛是100元,比较亲民。从可选择品种来讲,近几年的储蓄国债只有两个期限:3年期和5年期,而大额存单的期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年、5年?#21462;?#20877;看?#25214;?#29575;,则各有千秋。因为新国债利率还未知,拿去年的来讲,3年期年利率是4%,5年期是4.27%。而大额存单3年期年利率基本都能达到4.18%,但5年期的年利率不会高很多,总体还是比国债5年期利率低。


    编辑: 周文丹
     

     
     
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